近期，民营银行个人“异地存款”业务整改进入集中落地阶段，已有14家民营银行明确叫停或限制个人异地存款业务。
14家区域性民营银行名单
此次调整主要涉及14家区域性民营银行，包括上海华瑞银行、天津金城银行、温州民商银行、重庆富民银行、湖南三湘银行、福建华通银行、威海蓝海银行、北京中关村银行、梅州客商银行、江西裕民银行、江苏苏商银行、安徽新安银行、无锡锡商银行、辽宁振兴银行。武汉众邦银行因风险处置被接管，由汉口银行承接相关业务，属于特殊情况。而微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行4家全国性互联网银行不在本次整改范围内，仍可依法在全国开展线上存贷款业务。
大象财富记者询问上海华瑞银行客服，目前异地客户存款是否受到影响，后续是否可以继续在银行续存等问题，银行工作人员表示目前存款不受影响，同时将对上海本地客户身份进行核实验证，异地客户未来是否可以在银行续存，要看后续政策规定。
“5选3”成为硬性约束
早在2021年1月，原银保监会办公厅、中国人民银行办公厅就联合发文，要求地方性法人商业银行通过互联网开展的存款业务须立足服务已设立机构所在区域的客户。央行同期也将地方法人银行吸收异地存款纳入宏观审慎评估。但此前“本地客户”的认定标准相对原则化，部分银行在执行中留有弹性空间。
2026年7月，监管进一步明确“5选3”本地客户判定标准：身份证地址、常住地、主要业务经营地、手机号码归属地、设备定位信息5项中至少满足3项属于银行经营区域，方可认定为本地客户。
这一标准把过去容易通过更换手机号、填写地址等方式模糊处理的异地识别，升级为多要素交叉核验。
对银行来说，合规边界更清晰；对储户来说，远程异地开户买存款产品的难度明显上升。
已存入的定期存款不受影响
关于普通储户最关心的资金安全问题，目前监管和银行口径相对一致：存量异地存款不受即时影响，已存入的定期存款可按原合同持有至到期，利息正常兑付。监管要求不得新增异地业务，存量异地负债需在2027年底前全部结清，且不得通过续存、展期等方式变相延长。
这次调整限制的是银行“异地揽储资格”，并非否定储户既有存款权益。已经持有实体Ⅰ类卡的客户通常可继续正常使用；通过线上渠道开立Ⅱ类账户的异地客户，新增存款将受到限制。若仍希望办理存款，部分银行提示可前往线下网点开立Ⅰ类户，实体网点开户一般被认定为本地存款。
监管把风险重新锁回本地
“本次整改相当于压缩了一些区域性银行跨区高息揽储的套利空间，维护市场秩序，保障储户的资金安全。”前海开源基金董事总经理、首席经济学家杨德龙告诉大象财富记者，14家银行叫停跨区域经营存款，主要是为了防止风险出现跨区域传导，这是为了落实相关规定、保障银行业的有序竞争，也是保护储户利益的一个重要举措。
中国商业经济学会副会长、自由贸易港(区)专委会主任宋向清接受大象财富记者采访时表示，民营银行大多只有一家线下网点，开在总行所在城市。此前依托互联网渠道跨区域揽存，容易出现存款业务脱离本地服务定位、资金流向与服务实体经济初衷错位的问题，同时异地储户分散，风险识别、客户适当性管理、风险处置和消费者权益保护难度显著加大，一旦出现风险，跨区域协调处置成本更高。
“整改并非否定线上存款模式，而是回归民营银行立足属地、服务本地小微和居民的本源，通过规范异地揽存行为，遏制无序存款竞争、稳定负债端秩序，守住流动性风险底线；对存量业务设置过渡期平稳处置，也兼顾了储户合法权益，实现风险压降与市场平稳过渡的平衡。”宋向清说。
区域性民营银行须增强本地服务能力
短期内，依赖线上流量揽储的区域性民营银行将面临负债收缩压力，获客、流动性管理和成本控制难度上升。尤其是注册地经济体量较小、线下网点稀缺的机构，重建本地获客体系并不容易。
但从长期看，这有助于降低高成本异地负债占比，改善资产负债结构，缓解净息差收窄压力，推动银行从“全国高息吸储”转向深耕本地小微客户、居民客户和场景金融。
民营银行真正的竞争力，不应建立在监管套利之上，而应取决于对本地客户的理解、对本地风险的定价和对本地经济的服务能力。
杨德龙建议，普通储户未来可优先考虑国有大行、股份制银行、全国性互联网银行以及本地线下网点办理存款，避免盲目追逐高息小众产品。
14家区域性民营银行叫停或限制异地存款，标志着“存款特种兵”时代的退场。对储户而言，高息与便捷难以再兼得；对中小银行而言，规模扩张的旧路径被堵住，真正考验的是本地化经营能力。
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记者︱夏凊、张鹏、张文倩
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